Was ist eine Krankenversicherung?
Die Krankenversicherung ist eine Art von Versicherungsschutz, der die Kosten für die medizinischen und chirurgischen Kosten einer versicherten Person abdeckt.
Versicherer verwenden den Begriff „Anbieter“, um eine Klinik, ein Krankenhaus, einen Arzt, ein Labor, einen Arzt oder eine Apotheke zu beschreiben, in der eine Person behandelt wird. Der „Versicherte“ ist der Inhaber der Krankenversicherung oder die Person mit dem Krankenversicherungsschutz.
Je nach Art des Krankenversicherungsschutzes zahlt der Versicherte entweder die Kosten aus eigener Tasche und erhält eine Erstattung, oder der Versicherer leistet Zahlungen direkt an den Leistungserbringer.
In Ländern ohne universelle Krankenversicherung wie den Vereinigten Staaten ist die Krankenversicherung üblicherweise in den Leistungspaketen für Arbeitgeber enthalten.
In den USA ging die Zahl der Versicherten nach Angaben der Kaiser Family Foundation von 44 Millionen im Jahr 2013 auf weniger als 28 Millionen im Jahr 2016 zurück. Die Forscher führten dies auf die jüngsten Gesetzesänderungen zurück.
In einem Bericht des Commonwealth Fund 2011 wurde mitgeteilt, dass ein Viertel aller US-Bürger im erwerbsfähigen Alter eine Lücke im Krankenversicherungsschutz aufweist. Viele der Befragten verloren ihre Krankenversicherung, als sie entweder arbeitslos wurden oder ihren Arbeitsplatz wechselten.
Das Ausmaß der Behandlung in Notaufnahmen variiert erheblich, je nachdem, welche Art von Krankenversicherung eine Person hat.
Typen
Es gibt zwei Hauptarten der Krankenversicherung:
Private Krankenversicherung: Laut den Centers for Disease Control and Prevention (CDC) ist das US-amerikanische Gesundheitssystem stark von privaten Krankenversicherungen abhängig. In der National Health Interview Survey stellten Forscher fest, dass 65,4 Prozent der Menschen unter 65 Jahren in den USA eine Art privaten Krankenversicherungsschutz haben.
Öffentliche oder staatliche Krankenversicherung: Bei dieser Art der Versicherung subventioniert der Staat die Gesundheitsversorgung gegen eine Prämie. Medicare, Medicaid, die Veteran's Health Administration und der indische Gesundheitsdienst sind Beispiele für öffentliche Krankenversicherungen in den USA.
Andere Arten
Menschen definieren einen Versicherer auch durch die Art und Weise, wie sie ihre Pläne verwalten und sich mit Gesundheitsdienstleistern verbinden.
Managed-Care-Pläne: Bei dieser Art von Plan hat der Versicherer Verträge mit einem Netzwerk von Gesundheitsdienstleistern, um seinen Versicherungsnehmern eine kostengünstigere medizinische Versorgung zu bieten. Krankenhäuser und Kliniken außerhalb des Netzwerks werden mit Strafen und zusätzlichen Kosten belastet, die jedoch eine gewisse Behandlung bieten.
Je teurer die Police ist, desto flexibler dürfte sie im Netzwerk der Krankenhäuser sein.
Entschädigungs- oder Servicegebührenpläne: Ein Servicegebührenplan deckt die Behandlung für alle Gesundheitsdienstleister gleichermaßen ab, sodass der Versicherte seinen bevorzugten Behandlungsort auswählen kann. Der Versicherer zahlt in der Regel mindestens 80 Prozent der Kosten für einen Entschädigungsplan, während der Patient die verbleibenden Kosten als Mitversicherung übernimmt.
Health Maintenance Organizations (HMOs): Dies sind Organisationen, die den Versicherten direkt medizinisch versorgen. Die Police hat normalerweise einen engagierten Hausarzt, der die gesamte notwendige Versorgung koordiniert.
HMOs finanzieren normalerweise nur Behandlungen, die von diesem Hausarzt überwiesen werden, und haben für jeden medizinischen Dienst Gebühren ausgehandelt, um die Kosten zu minimieren. Dies ist normalerweise die billigste Art von Plan.
Bevorzugte Anbieterorganisationen (PPOs): Eine PPO ähnelt einem Entschädigungsplan, da sie es dem Versicherten ermöglicht, einen von ihnen bevorzugten Arzt aufzusuchen.
Die PPO verfügt auch über ein Netzwerk zugelassener Anbieter, mit denen sie Kosten ausgehandelt haben.
Der Versicherer zahlt weniger für die Behandlung mit Anbietern außerhalb des Netzwerks. Personen mit einem PPO-Plan können sich jedoch selbst an Spezialisten wenden, ohne einen Hausarzt aufsuchen zu müssen.
POS-Pläne (Point-of-Service): Ein POS-Plan fungiert als Mischung aus HMO und PPO. Der Versicherte kann wählen, ob er die gesamte Behandlung durch einen Hausarzt koordinieren, eine Behandlung innerhalb des Anbieternetzwerks des Versicherers erhalten oder Nicht-Netzwerkanbieter verwenden möchte. Die Art des Plans bestimmt den Fortschritt der Behandlung.
Warum ist die Art der Versicherung wichtig?
Die Art des Plans bestimmt, wie sich eine Person der Behandlung nähert, die sie benötigt, und wie viel Geld sie am Tag bezahlen muss.
Im Jahr 2003 führte der US-Kongress eine neue Option ein, das Health Savings Account (HSA). Es ist eine Kombination aus HMO, PPO, Entschädigungsplan und Sparkonto mit Steuervorteilen. Ein Versicherungsnehmer muss diesen Typ jedoch mit einem bestehenden Krankenversicherungsplan koppeln, der einen Selbstbehalt von über 1.100 USD für Einzelpersonen und 2.200 USD für Familien aufweist.
HSAs können die Abdeckung auffüllen und bestehende Pläne auf ein breiteres Spektrum von Behandlungen ausweiten. Wenn eine HSA von einem Arbeitgeber im Namen ihrer Arbeitnehmer bezahlt wird, sind die Zahlungen steuerfrei. Eine Person kann in der HSA Geld aufbauen, während sie gesund ist, und für Fälle von schlechter Gesundheit im späteren Leben sparen.
Menschen mit chronischen Erkrankungen wie Diabetes können jedoch möglicherweise nicht viel in ihrer HSA einsparen, da sie regelmäßig hohe medizinische Kosten für die Behandlung ihrer gesundheitlichen Probleme zahlen müssen.
Diese Pläne haben oft einen sehr hohen Selbstbehalt, was bedeutet, dass die Prämien zwar niedriger sein können, die Menschen jedoch häufig die vollen Kosten für die erforderliche medizinische Behandlung bezahlen.
Es gibt mehr Überlappungen, wenn sich die Planarten weiterentwickeln. Die Unterscheidungen zwischen verschiedenen Arten von Politik verschwimmen immer mehr.
Die meisten Entschädigungspläne verwenden Managed-Care-Techniken, um die Kosten zu kontrollieren und sicherzustellen, dass genügend Ressourcen vorhanden sind, um für eine angemessene Pflege zu bezahlen. In ähnlicher Weise haben viele Managed-Care-Pläne einige Merkmale von Servicegebührenplänen übernommen.
Gesetzgebung
In den USA ist eine gewisse Versicherung derzeit im Rahmen des Affordable Care Act (ACA) 2010 gesetzlich vorgeschrieben. Eine Person ohne Krankenversicherung muss eine Geldstrafe zahlen.
Das Einzelmandat im ACA wurde jedoch aus der Gesetzgebung gestrichen, was bedeutet, dass Versicherungen in den USA ab 2019 nicht mehr gesetzlich vorgeschrieben sind.
Wenn die Police auch die Kinder in der Familie abdeckt, darf eine Person bis zum Alter von 26 Jahren in der Versicherung ihrer Eltern sein, auch wenn sie:
- verheiratet
- von zu Hause weg leben
- finanziell nicht von ihren Eltern abhängig
- berechtigt, in die Deckung ihres Arbeitgebers aufgenommen zu werden
Die Versicherung ist auf staatlicher Ebene geregelt, was bedeutet, dass der Kauf einer Police in einem Staat anders ist als in einem anderen.
Während die staatliche Gesetzgebung den Preis einer Police beeinflussen kann, liegen die wichtigen Entscheidungen über den Versicherungsschutz und die Erstattungen einer Person beim Versicherer. Die Leute sollten sicher sein, dass ihr Makler oder Kundendienstmitarbeiter die Auswirkungen einer Änderung der Gesetzgebung auf ihre jeweilige Politik bespricht.
